Haushaltsversicherung in Österreich (2026)

Ist die Haushaltsversicherung in Österreich verpflichtend?

Nein. Kein Gesetz schreibt eine Haushaltsversicherung vor (AK Oberösterreich). Manche Mietverträge verlangen sie trotzdem, der OGH hat solche vorformulierten Klauseln aber gekippt. In 9 Ob 4/23p (Jänner 2024) wertete er eine Klausel, die Mieter zum Abschluss einer Haushaltsversicherung auf eigene Kosten verpflichtet, als gröblich benachteiligend nach § 879 Abs. 3 ABGB. Sie nimmt dem Mieter die Wahl, sich zu versichern oder das Risiko selbst zu tragen.

In 2 Ob 36/23t (März 2023) ließ der OGH eine Entscheidung gegen eine Klausel bestehen, die Mieter zum Eintritt in eine bestehende Polizze zwang. Beides waren Unterlassungsklagen gegen vorformulierte Verbraucher-Mietverträge. Über eine einzeln ausgehandelte Klausel ist damit nichts entschieden. Lassen Sie Ihre Formulierung von der Mietervereinigung oder der AK prüfen, bevor Sie sich darauf verlassen; was beides kostet, zeigt Mietervereinigung und Rechtsschutz im Vergleich. Ob die Klausel Sie bindet und ob die Deckung nützt, sind zwei verschiedene Fragen: Die Arbeiterkammer empfiehlt die Polizze trotzdem, vor allem wegen der enthaltenen Privathaftpflicht.

Österreich kennt keine eigene Mieterversicherung wie Großbritannien oder die USA. Wer danach sucht, braucht die Haushaltsversicherung: Hausratschutz, fast immer gebündelt mit der Privathaftpflicht. Für Vermieter zählt das Paket, weil die Privathaftpflicht allein Schäden am Eigentum des Vermieters in der Wohnung nicht vollständig deckt; prüfen Sie daher die Mietsachschäden-Klausel vor der Unterschrift. Eigentümer brauchen zusätzlich eine Eigenheimversicherung, die eine Bank beim Hypothekarkredit verpflichtend macht; sie kostet rund €300 bis €800 im Jahr für ein Haus mit etwa 150 m², und eine Polizze zum gleitenden Neuwert schützt vor Unterversicherung.

Entscheidend ist die gebündelte Haftpflicht. Nach österreichischem Zivilrecht haften Sie persönlich für Schäden, die Sie anderen zufügen, und ein geplatztes Rohr, das die Wohnung darunter überflutet, kann zehntausende Euro kosten. Zur eigenständigen Privathaftpflicht ohne Hausrat siehe unseren Ratgeber zur Haftpflichtversicherung. Beim Einzug in eine neue Wohnung ist die Haushaltspolizze meist die erste Versicherung, die Sie regeln, wie unser Ratgeber zum Einrichten des Zuhauses zeigt.

Was deckt die Haushaltsversicherung in Österreich ab?

Die Haushaltsversicherung ist eigentlich zwei Produkte in einem. Die Hausratdeckung zahlt die Reparatur oder den Ersatz Ihrer Sachen nach Feuer, Wasser, Einbruch oder Sturm, und die gebündelte Privathaftpflicht zahlt für Schäden, die Sie anderen Personen und deren Eigentum zufügen. Mieter brauchen den Hausrat-Teil; das Gebäude selbst ist das Risiko des Vermieters.

Achten Sie auf zwei Grenzen. Hochwasser und Erdbeben sind meist ausgeschlossen, sofern Sie nicht den erweiterten Naturkatastrophenschutz hinzunehmen, und die Versicherungssumme muss dem realen Wert Ihres Hausrats entsprechen, sonst kann eine große Schadenszahlung wegen Unterversicherung gekürzt werden. Eigentümer eines Hauses brauchen zusätzlich eine eigene Eigenheimversicherung für die Bausubstanz.

Die Grenzen unterscheiden sich je Stufe deutlich. UNIQA Haushalt Optimal etwa versichert Hausrat bis €600.000 mit einer Privathaftpflicht von €5 Mio. (€10 Mio. in Optimal Plus) und deckt seit 2026 Brandschäden durch einen E-Bike-Akku bis €15.000. Das Diebstahl-Limit von €5.000 ist bei wertvollem Hausrat niedrig, prüfen Sie also die Sublimits, nicht nur die Gesamtsumme.

Brauchen Sie zusätzlich eine eigene Haftpflichtversicherung?

Meist nicht. Fast jede Haushaltsversicherung enthält bereits die Privathaftpflicht, eine zweite Polizze zahlt also dasselbe Risiko doppelt. Für dieses Profil lohnt sich eine eigene Deckung nur ohne Hausratpolizze. Hund, Betrieb oder E-Moped brauchen in jedem Fall eine eigene Deckung. Die einzelnen Fälle stehen in unserem Ratgeber zur Haftpflichtversicherung.

Deckt sie Hundehaftpflicht und Haushaltsmitglieder ab?

Größtenteils ja. Die gebündelte Privathaftpflicht der Haushaltsversicherung deckt die im Haushalt lebenden Familienmitglieder ab, also Ihren Ehepartner oder Partner und Ihre Kinder. Nicht verwandte Mitbewohner sind meist nicht mitversichert und brauchen unter Umständen eine eigene Ergänzung oder Polizze. Prüfen Sie die Definition des versicherten Haushalts in den Bedingungen.

Die gebündelte Haftpflicht deckt Katzen und andere Kleintiere, einen Hund aber nicht automatisch. Die Wiener Städtische führt Schäden aus der Hundehaltung im Produktinformationsblatt (Oktober 2025) unter "nicht versichert" und bietet die Hundedeckung als bezahlten Zusatz zur selben Polizze an, ebenso die UNIQA. Nur dieser Zusatz oder eine eigene Polizze erfüllt die verpflichtende Hundehaftpflicht. Suchen Sie in der Polizze nach dem Wort "Hund". Listenhunde und ein zweiter Hund müssen jeweils gemeldet werden. Zu den Regeln der Bundesländer, den Mindestsummen und den eigenständigen Optionen siehe unseren Ratgeber zur Hundehaftpflicht.

Was zahlt die Haushaltsversicherung nicht?

Drei Ausschlüsse überraschen Menschen, die sich gedeckt glaubten. Wasser, das hochkommt statt aus einem Rohr auszutreten, ist kein Leitungswasserschaden. Hochwasser ist auf ein Sublimit gedeckelt, das kaum jemand liest. Und ein gestohlenes Fahrrad ist oft schon durch die Uhrzeit des Diebstahls ausgeschlossen. Versteckt ist davon nichts, es steht in den Bedingungen, also genau dort, wo niemand nachsieht.

Eine weitere Falle hat mit Gefahren gar nichts zu tun. Wer eine frei gewählte Summe statt der Quadratmeter-Pauschale versichert und zu niedrig ansetzt, bekommt einen großen Schaden quotal gekürzt. Moderne Tarife verzichten bei der Pauschale auf den Unterversicherungsabzug, bei freier Summe müssen Sie den Unterversicherungsverzicht gesondert vereinbaren.

Zahlt die Haushaltsversicherung bei grober Fahrlässigkeit?

Nur wenn der Tarif sie einschließt. Ohne diese Deckung zahlt der Versicherer nichts, wenn Sie etwa Fett am Herd erhitzen, die Wohnung verlassen und sich am Rückweg verplaudern, ein Fall, den der OGH als grob fahrlässig gewertet hat. Laut Arbeiterkammer bieten fast alle Versicherer dafür inzwischen 100 % Deckung, zumindest in den Top-Tarifen, einige wenige begrenzen die Leistung. Die Wiener Städtische nennt im allgemeinen Produktblatt (Oktober 2025) keine Leistung bei grober Fahrlässigkeit, fragen Sie also nach, was Ihr Tarif vorsieht.

Warum steigt die Prämie jedes Jahr?

Wegen der Wertanpassung. Versicherungssumme und Prämie ändern sich jedes Jahr, bei der Haushaltsversicherung laut Arbeiterkammer zumeist mit dem Verbraucherpreisindex (VPI). Sie können die Anpassung kündigen, der Versicherer kann dann aber Unterversicherung einwenden, die AK rät daher ab. Die Oberösterreichische knüpft den Unterversicherungsverzicht an eine aufrechte Wertanpassung. Sublimits bleiben gleich, ihr realer Wert sinkt also.

Unsere Rechnung: Eine Prämie, die genau dem VPI folgt, wäre von 2022 bis 2025 von €200 auf rund €250 gestiegen (VPI 8,6 %, 7,8 %, 2,9 %, 3,6 %, Statistik Austria). Das ist eine aufgezinste Beispielrechnung, keine tatsächliche Erhöhung eines Versicherers.

Wie viel kostet die Haushaltsversicherung?

Im Test der AK Oberösterreich vom November 2025 war der günstigste Tarif mit Selbstbehalt HDI Top-Heimvorteil mit €122,07 pro Jahr und der teuerste Wiener Städtische Extra mit €236,32 pro Jahr, jeweils auf einer 90 Quadratmeter großen Mietwohnung, mit €150 und €200 Selbstbehalt. Eine kleinere Wohnung mit 40 bis 70 Quadratmetern kostet weniger, ab rund €6 pro Monat laut durchblicker.

Rechnen Sie denselben Test ohne Selbstbehalt, verschiebt sich die ganze Bandbreite nach oben, auf €155 bis €295 pro Jahr für vergleichbare Standarddeckung auf derselben 90-Quadratmeter-Wohnung. Das ist die klarste Auskunft darüber, was der Selbstbehalt wert ist: Der Abstand zwischen beiden Bandbreiten ist genau das, was Sie kaufen, wenn Sie einen akzeptieren. Marktweit senkt ein Selbstbehalt von €300 die Prämie um rund 15 bis 25 Prozent. Zwischen günstigstem und teuerstem Versicherer liegt bei gleicher Deckung der Faktor 1,9, das ist weit mehr, als der Wechsel des Vertriebswegs bringt.

Vier Faktoren bewegen die Prämie. Die Wohnungsgröße in Quadratmetern ist der wichtigste Faktor, dann die Versicherungssumme des Hausrats, Ihr Standort und Ihre Postleitzahl und der Selbstbehalt. Zusatzbausteine wie Glasbruch, erweiterter Naturkatastrophenschutz und eine höhere Deckungssumme erhöhen den Preis. Maklerangebote für dasselbe Profil ohne Selbstbehalt lagen im Juli 2026 bei €12 bis €37 pro Monat für eine 90-Quadratmeter-Wohnung, also in derselben Größenordnung aus anderer Richtung.

Lohnt sich ein Selbstbehalt?

Bei 90 m² spart der Selbstbehalt €15 bis €65 pro Jahr, ein Schaden ist also in 1,5 bis 6,6 Jahren hereingespielt. Für dieses Profil rechnet er sich, wenn Sie seltener einen Schaden erwarten. Uniqa spielt ihn am schnellsten herein. Ohne Selbstbehalt ist MUKI mit €154,94 am günstigsten, mit Selbstbehalt HDI mit €122,07.

Wie lange bindet der Vertrag, und wie kündigen Sie?

Drei Jahre, nicht länger. Nach § 8 Abs. 3 VersVG können Sie zum Ende des dritten Jahres und danach jährlich kündigen, mit einem Monat Frist. Eine lange Laufzeit, laut Arbeiterkammer oft 10 Jahre, bindet Verbraucher nicht über das dritte Jahr hinaus. Teuer kann es trotzdem werden. Für eine lange Laufzeit gibt es meist rund 20 % Rabatt, und nach § 8 Abs. 3 darf der Versicherer ihn zurückverlangen. Die Summe muss mit längerer Laufzeit sinken, sagt die Arbeiterkammer. Der OGH hat Rückforderungsklauseln von Generali, Merkur, Donau und Allianz gekippt, in einem Allianz-Fall ging es um rund €577. Lassen Sie jede Forderung von der AK prüfen, bevor Sie zahlen (AK Oberösterreich, Mai 2026). Fragen Sie vor einem Wechsel den neuen Versicherer, ob er den Rabatt übernimmt. Ein Vertrag, der sich stillschweigend verlängert, verlängert sich jeweils um ein Jahr und ist einen Monat vor Ablauf kündbar (§ 8 Abs. 2 VersVG).

Drei weitere Ausstiege kommen dazu. Von einem Neuabschluss können Sie binnen 14 Tagen ohne Angabe von Gründen zurücktreten. Die Frist beginnt erst, wenn Polizze, Bedingungen, Prämienangaben und Rücktrittsbelehrung bei Ihnen sind (§ 5c VersVG, Verträge ab 1. Jänner 2019). Nach Anerkennung oder Ablehnung einer Entschädigung kann jede Seite binnen einem Monat kündigen. Und haben Sie eine zweite Polizze ohne Kenntnis der ersten abgeschlossen, können Sie nach § 60 VersVG verlangen, dass der spätere Vertrag aufgehoben oder herabgesetzt wird. Das wirkt zum Ende der laufenden Versicherungsperiode, die Prämie dieser Periode ist also meist verloren.

Haushaltsversicherung in Österreich: Häufig gestellte Fragen