Krankenversicherung in Österreich (2026)

Welche ist die beste private Krankenversicherung in Österreich?

Den Markt für Zusatzkrankenversicherungen in Österreich führt UNIQA mit rund 44% Marktanteil an, gefolgt von Merkur (knapp 19% laut eigener Bilanz 2025), Wiener Städtische (~18%), Generali (~14%) und Allianz (~4%) (krankenversichern.at, 2026). UNIQA ist auch der Krankenversicherer Nr. 1 in Österreich, weshalb die meisten Menschen ihre Suche nach privatem Schutz dort beginnen, bevor sie nach Preis und englischsprachigem Support vergleichen.

Die Prämien der privaten Zusatzversicherung steigen mit dem Eintrittsalter. Mit 30 kostet reiner Wahlarztschutz €69 bis €124 im Monat, Wahlarzt plus Sonderklasse nach Unfall €71 bis €187 und Wahlarzt plus volle Sonderklasse €148 bis €213, vom günstigsten bis zum teuersten von 8 Versicherern (Prämiendatenbank von krankenversichern.at, ÖGK, Wien, Juni 2026).

Eine private Zusatzkrankenversicherung kann Ihre Erfahrung im österreichischen Gesundheitssystem deutlich verbessern. Hier sind Anbieter, die bei Menschen beliebt sind:

Wie funktioniert das österreichische Sozialversicherungssystem?

Die Krankenversicherung in Österreich ist Teil des umfassenden Sozialversicherungssystems (Sozialversicherung). Sie ist verpflichtend für alle Einwohner, die angestellt, selbständig oder Bezieher bestimmter Sozialleistungen sind. EU-Bürger und Inhaber eines Arbeitsvisums sind beide versichert, sobald sie angestellt sind. Die Beiträge werden als Prozentsatz Ihres Bruttogehalts berechnet und zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber geteilt. 2026 beträgt der Arbeitnehmeranteil 3,87% des Bruttogehalts, der Arbeitgeber zahlt zusätzlich 3,78%, ein gesetzlicher Gesamt-Krankenversicherungssatz von 7,65% (ASVG, 2026). Die Beiträge enden bei der Höchstbeitragsgrundlage von €6.930 pro Monat (2026), darüber fällt kein zusätzlicher Krankenversicherungsbeitrag an, Ihr Anteil erreicht höchstens €268,19 im Monat. Bei €2.800 brutto beträgt Ihr Anteil rund €108 im Monat, abgezogen mit der Lohnabrechnung.

Ihr Versicherungsschutz beginnt am ersten Arbeitstag. Sie erhalten eine e-card (elektronische Krankenversicherungskarte), die Sie bei jedem Arzt- oder Apothekenbesuch vorlegen. Die e-card deckt durch Mitversicherung kostenlos auch Ihre Angehörigen (Ehepartner, Kinder) ab, sofern diese keine eigene Versicherung über ein Beschäftigungsverhältnis haben. Für eine mitversicherte erwachsene Partnerin oder einen Partner verrechnet die ÖGK einen Zusatzbeitrag von 3,40 %, außer es gilt eine Ausnahme, etwa während Sie gemeinsam Kinder erziehen.

Für die e-card fällt ein jährliches Serviceentgelt von €25 (2026) an. Für 2027 steigt es auf €26,85, eingehoben am 15. November 2026, und ab 2027 zahlen es erstmals auch Pensionisten (ÖGK, 2026). Angestellten wird es einmalig mit der November-Abrechnung abgezogen.

Welcher Versicherungsträger versichert Sie in Österreich?

Ihr Träger ergibt sich aus Ihrer Tätigkeit, nicht aus Ihrer Wahl. Angestellte, Arbeiter, Pensionisten und ihre mitversicherten Angehörigen gehören zur ÖGK-Landesstelle ihres Bundeslands. Gewerbetreibende, Neue Selbständige und Landwirte gehören zur SVS. Bundesbedienstete, Eisenbahn- und Bergbaubeschäftigte gehören zur BVAEB, Bedienstete der Stadt Wien zur KFA Wien. Die kleineren Träger erstatten bei Wahlarztrechnungen mehr, und das zählt bei häufigen Wahlarztbesuchen mehr als der Beitragssatz.

Was ist der Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung?

Anders als in manchen Ländern gibt es in Österreich kein vollständig getrenntes privates Krankenversicherungssystem, das die gesetzliche Abdeckung ersetzt. Die gesetzliche Versicherung ist verpflichtend, die private wirkt als Zusatzversicherung. Die wesentlichen Unterschiede:

Wie viele Ärzte akzeptieren die gesetzliche im Vergleich zur privaten Krankenversicherung in Österreich?

In Österreich gibt es rund 8.000 Kassenärzte, die einen Vertrag mit einer gesetzlichen Krankenkasse haben, gegenüber etwa 11.000 Wahlärzten ohne einen solchen Vertrag (krankenversichern.at, 2026). Die gesetzliche Versicherung übernimmt nur bei Kassenärzten die vollen Kosten; eine private Zusatzversicherung erweitert Ihren Zugang zum größeren Pool an Wahlärzten und erstattet einen Teil ihrer Honorare.

Ein Kassenarzt rechnet direkt mit Ihrer ÖGK, SVS oder BVAEB ab, und Sie zahlen nur den gesetzlichen Selbstbehalt: €0 bei der ÖGK, 20 % bei der BVAEB und bei der SVS für Gewerbetreibende und Neue Selbständige, mit den SVS-Gesundheitszielen 10 % oder 5 %. Ein Wahlarzt hat keinen Kassenvertrag: Sie zahlen das volle Honorar vorab und erhalten von Ihrem gesetzlichen Versicherer rund 80% des vergleichbaren Kassentarifs zurück, den Rest deckt die private Zusatzversicherung. Weil viele Fachärzte in Wien mittlerweile nur noch als Wahlärzte arbeiten, hält die private Zusatzversicherung den größeren Ärztepool leistbar.

Wird die private Deckung mit dem Alter teurer?

Nicht, weil Sie älter werden. Ihr Eintrittsalter bestimmt die Prämie, und § 178f VersVG verbietet jede Erhöhung, die nur vom Älterwerden oder von einer Erkrankung abhängt. Die einzige Ausnahme ist eine Jugendprämie, die bis zum 20. Lebensjahr auf den Normaltarif steigt. Versicherer müssen diese Verträge nach Art der Lebensversicherung führen und nach § 101 VAG 2016 eine Alterungsrückstellung bilden. Prämien steigen trotzdem für den ganzen Tarif, wenn medizinische Kosten oder die Leistungsinanspruchnahme steigen. Die Rückstellung bleibt beim Versicherer, bei einem Wechsel verlieren Sie sie (AK, 2023).

In Geld heißt das: Entscheidend ist das Alter beim Abschluss, nicht Ihr heutiges Alter. Für die stationäre Sonderklasse liegt der Einstieg mit 25 bei rund €45 bis €65 pro Monat, mit 35 bei €90 bis €140, mit 45 bei €130 bis €200 und mit 55 bei €200 bis €300 und mehr, dann mit strenger Gesundheitsprüfung und häufigen Ablehnungen. Kein österreichischer Versicherer veröffentlicht eine Tarifhistorie, eine öffentliche Datenbank zur Gegenprüfung einer Erhöhung gibt es also nicht.

Zwei Regeln halten das Bild im Gleichgewicht, eine zu Ihren Gunsten bei der Deckung, eine gegen Sie beim Preis. § 178i VersVG macht den Vertrag zu einem auf Lebenszeit: Der Versicherer kann Ihnen wegen eines Leistungsfalls nicht kündigen, egal wie teuer Sie werden. Die §§ 178f und 178g VersVG legen die Anfechtung einer Prämienerhöhung aber in die Hände von Arbeiterkammer oder VKI, kollektiv und binnen drei Monaten, nicht in Ihre. Sie haben auch ein individuelles Recht: Nach § 178f Abs. 3 VersVG muss der Versicherer den Vertrag auf Verlangen zu höchstens gleichbleibender Prämie mit angepassten Leistungen fortführen. Ein Versichererwechsel bedeutet eine neue Gesundheitsprüfung, und die Alterungsrückstellung geht verloren. Der Wechsel in eine andere Stufe innerhalb Ihres Versicherers ist meist das bessere Geschäft, denn manche Häuser rechnen ein internes Upgrade mit dem ursprünglichen Eintrittsalter.

Zwei Wartezeiten entscheiden, ob eine neue Polizze Ihnen heuer überhaupt etwas bringt. Die allgemeine Wartezeit bei Krankheit beträgt 3 Monate, bei Unfall gibt es keine. Für Schwangerschaft und Geburt gelten 8 bis 10 Monate, und das ist der häufigste Ablehnungsgrund: Ein Abschluss bei bestehender Schwangerschaft zahlt die Geburt nicht. GRAWE nimmt bestehende Schwangerschaften am breitesten an und kann das Baby ab der 25. Woche mitversichern. Die zweite Überraschung sind die Selbstbehalte: Tarife werden mit €476,85, €658,50, €714,90 und €772 angeboten, das senkt die Prämie um 15 bis 25 Prozent und kostet in jedem Spitalsjahr genau diesen Betrag.

Kinder sind das günstige Ende des Marktes, und die Zahlen sind veröffentlicht. Im VKI-Vergleich der Kinder-Sonderklasse im Mehrbettzimmer ohne Selbstbehalt ist Merkur mit €29,43 pro Monat am günstigsten, dann Wiener Städtische mit €33,88, Muki mit €35,14 und UNIQA Premium mit €35,98. Mit Selbstbehalt sinkt der Einstieg weiter: Merkur auf €20,46 bei €380 Selbstbehalt und UNIQA Optimal auf €18,18 bei €714,90.

Wie melden Sie sich für die Krankenversicherung in Österreich an?

Wenn Sie angestellt sind, meldet Sie Ihr Arbeitgeber automatisch beim zuständigen Sozialversicherungsträger an. Sie müssen selbst nichts unternehmen. Ihre e-card wird innerhalb weniger Wochen nach Arbeitsbeginn an Ihre gemeldete Adresse zugestellt.

Wenn Sie nicht angestellt sind (Studierende, Arbeitssuchende oder mitziehende Familienangehörige), können Sie eine freiwillige Selbstversicherung direkt bei der OGK beantragen. Die allgemeine Selbstversicherung kostet 2026 €565,25 pro Monat, Studierende zahlen fix €78,84 pro Monat, und geringfügig Beschäftigte können Kranken- und Pensionsversicherung um €83,49 dazunehmen (ÖGK, 2026). Für den Antrag bei Ihrer ÖGK-Kundenservicestelle oder online mit ID Austria benötigen Sie Ihren Meldezettel, Reisepass und Aufenthaltstitel. Beachten Sie, dass die Krankenversicherungsbeiträge Teil der österreichischen Sozialabgaben sind, die vom Einkommen abgezogen werden.

Die €565,25 sind eine Obergrenze, nicht der Betrag, den die meisten zahlen. Die ÖGK setzt ihn bei geringem Einkommen auf Antrag herab, gegen drei Lohnzettel, einen Steuerbescheid oder das Einkommen des Partners. Stellen Sie den Herabsetzungsantrag gemeinsam mit dem Antrag: Später gestellt, wirkt er erst ab dem Folgemonat, und die Monate davor werden voll verrechnet.

Wichtige Begriffe der Krankenversicherung

Die folgenden Begriffe erscheinen auf österreichischen Polizzen und in Spitalsunterlagen. Jeder ist hier kurz erklärt.

Sonderklasse

Ein 2-Bett-Zimmer im Spital, im Gegensatz zur allgemeinen gesetzlichen Aufnahme in einem 4- bis 8-Bett-Zimmer (krankenversichern.at, 2026). Die Sonderklasse und die freie Wahl des Spitalsarztes zahlt die private Zusatzversicherung.

Kassenarzt

Ein Arzt mit Kassenvertrag, der direkt mit ÖGK, SVS oder BVAEB abrechnet. Sie zahlen nur den gesetzlichen Selbstbehalt. Österreich hat rund 8.000 Kassenärzte (krankenversichern.at, 2026).

Wahlarzt

Ein Arzt ohne Kassenvertrag. Sie zahlen das volle Honorar vorab und erhalten rund 80% des vergleichbaren Kassentarifs zurück. Österreich hat rund 11.000 Wahlärzte (krankenversichern.at, 2026).

Krankengeld

Die Geldleistung, die während einer länger dauernden Erkrankung ausbezahlt wird, sobald die vom Arbeitgeber bezahlte Entgeltfortzahlung endet. Sie läuft 26 Wochen, oder bis zu 52 Wochen, wenn Sie in den letzten 12 Monaten mindestens 6 Monate versichert waren, und die ÖGK kann laut Satzung bis zu 78 Wochen zahlen. Selbständige erhalten sie bis zu 20 Wochen (ASVG, 2026).

Häufig gestellte Fragen

Quellen: ÖGK zu Selbstversicherung, Selbstversicherung für Studierende, Wahlarzt-Erstattung und Krankengeld; BVAEB; SVS; RIS (VersVG § 178f, VAG 2016 § 101, ASVG); AK-FAQ zur Prämienanpassung, 2023; krankenversichern.at. Gelesen am 31. Oktober und 1. November 2026.