Beste Konsumkredite in Österreich (2026)

Was kostet ein Konsumkredit in Österreich?

Repräsentative Beispiele laut Anbieter, erhoben im August 2026, die Werte der Bank Austria nachgeprüft am 21. September 2026. Die BAWAG-Zeile ist gegen bawag.at ungeprüft, prüfen Sie das Konditionenblatt. Verifizieren Sie jede Zahl vor dem Antrag auf der Preisliste des Anbieters.

Ein österreichischer Konsumkredit kostet in den publizierten Beispielen zwischen 6,22 % und 10,52 % effektiv pro Jahr, gegen einen OeNB-Marktdurchschnitt von 7,84 bis 7,9 % im März 2026. In Euro gerechnet misst der AK-Bankenrechner bei €10.000 auf 5 Jahre bis zu €1.282 Unterschied zwischen günstigstem und teuerstem Anbieter. Das sind rund zwei Monatsraten dieses Kredits.

Der teuerste Denkfehler ist, den beworbenen Zins für den Preis zu halten. Santander bewirbt ab 5,50 % und preist das eigene Beispiel mit 10,52 %. easybank bewirbt ab 5,47 % und landet im eigenen Beispiel bei 8,30 %, also 2,83 Prozentpunkte darüber. Der beworbene Zins ist die Bestbonität einer Spanne und wird selten vergeben. Das repräsentative Beispiel nach VKrG ist die vergleichbare Zahl, Ihr persönliches Angebot ist noch einmal eine dritte.

Entgelte stecken im Effektivzins, genau dafür gibt es ihn. bank99 verrechnet €1,99 pro Monat für das Kreditkonto, über 60 Monate €119,40, und das steckt bereits in den 7,50 %. Das BAWAG-Beispiel trägt €598 Kontoführung über 120 Monate, was 7,96 % Sollzins auf 9,2 % effektiv hebt, also 1,24 Prozentpunkte allein durch ein Entgelt. Die Erste Bank verlangt in beiden Punkten €0, ihre 7,9 % und 8,30 % liegen deshalb eng beisammen.

Ein Kostenblock wird fast immer angeboten und selten gebraucht: die Restschuldversicherung. Sie kostet typischerweise 3 bis 8 % der Gesamtkosten, und Santander bietet sie aktiv in der Abschlussstrecke an. Seit 2. Jänner 2025 gilt ein gesetzliches Cooling-off: der Versicherer darf Sie vor Ablauf der Wartefrist nicht zum Abschluss veranlassen, und Sie haben 14 Tage Widerrufsrecht auf die Versicherung selbst. Rechnen Sie den Kredit zuerst ohne sie.

Österreich kennt keinen numerischen Zinsdeckel für Konsumkredite. Die Grenze zieht § 879 ABGB zur Sittenwidrigkeit, wobei die OGH-Judikatur ein auffälliges Missverhältnis etwa ab dem Doppelten des marktüblichen Zinssatzes annimmt, dazu § 25 Abs. 3 KSchG zur richterlichen Herabsetzung auffallend hoher Vergütungen. In der Praxis ist ein Dispo mit 8 bis 15 % legal, und alles, was über 20 % effektiv als Kredit ohne Bonitätsprüfung beworben wird, ist kein echtes Produkt.

Was kosten €10.000 wirklich bei jedem österreichischen Kreditgeber?

Setzt man alle Kreditgeber auf dieselben €10.000 über 60 Monate, wird aus dem Ranking Bargeld. Austrian Anadi Bank mit 6,22 % kostet €1.613,47 an Zinsen und Gebühren. Santander mit 10,52 % kostet €2.761,35, also €1.147,88 mehr für dasselbe Geld über dieselbe Laufzeit. Der OeNB-Marktdurchschnitt liegt mit rund €2.051 dazwischen.

Zwei Lesarten zählen mehr als die Reihenfolge. Zwischen Oberbank, bank99 und dem Marktdurchschnitt liegen über fünf Jahre weniger als €110, dort entscheiden Service, Tempo und fixer oder variabler Zins, nicht der Preis. Und ein revolvierender cashpresso-Saldo über dieselben fünf Jahre kostet €3.957,06, mehr als das Doppelte des günstigsten Ratenkredits. Die Beispiele sind hier auf einen Standardfall angewendet; Austrian Anadi Bank veröffentlicht ihren Zins für €21.000 über 84 Monate, und Ihr persönliches Angebot kann in beide Richtungen abweichen.

Welcher Kreditgeber gewinnt in welcher Situation?

Zinssätze sind die veröffentlichten repräsentativen Beispiele der Anbieter, erhoben im August 2026; cashpresso- und Dispo-Werte aus den Preisaushängen der Anbieter. Es sind die Paare, die tatsächlich gesucht werden, etwa „Anadi oder Santander“ und „Erste Klick oder easybank“.

Die häufigste Verwechslung: zwei gleiche Effektivzinsen für gleiche Kredite zu halten. Erste Bank und easybank zeigen beide 8,30 %, meinen aber Gegensätzliches. Bei der Erste Bank ist es der Preis für alle, eine Zugezogene zahlt also so viel wie ein Kunde seit zehn Jahren. Bei der easybank ist es das repräsentative Beispiel einer Spanne ab 5,47 %, eine starke Akte zahlt weniger, eine dünne mehr.

Die zweite Verwechslung betrifft den Dispo. Für eine Woche ist er nicht teuer, und einen gesetzlichen Zinsdeckel gibt es nicht, nur die Sittenwidrigkeitsprüfung nach § 879 ABGB. Teuer wird er nach rund zwei Monaten, ab dann gewinnt der Ratenkredit in jeder Hinsicht. Für Selbständige kann die Freiheit, jederzeit zurückzuführen, den höheren Zins wert sein.

Was verlangen Banken vor der Kreditzusage?

Österreichische Kreditgeber verlangen vier Dinge: einen österreichischen Hauptwohnsitz, einen österreichischen Einkommensnachweis, eine saubere KSV1870-Akte und Belege für beides. Der Standardsatz sind Ausweis, drei Monate Lohnzettel und aktuelle Kontoauszüge, so listet es die Austrian Anadi Bank und in kürzerer Form auch Santander. Ungewöhnlich ist daran nichts. Zugezogene stolpern über den Beschäftigungstest darunter.

Die BAWAG nennt in den eigenen FAQ mindestens 3 Monate in einem unbefristeten österreichischen Dienstverhältnis, drei Monate sind auch die allgemeine Branchenpraxis. Ein befristeter Vertrag oder ein befristeter Aufenthaltstitel verengt das Feld deutlich, und ausländisches Einkommen wird nur im Einzelfall akzeptiert, am ehesten in Euro aus einem anderen EU-Land. Die Austrian Anadi Bank macht den österreichischen Hauptwohnsitz zur harten Bedingung. Ein Mitkreditnehmer oder ein Bürge mit österreichischer Historie ist der übliche Weg über eine dünne Akte.

Die zweite Trennlinie ist die Selbstständigkeit. Die Erste Bank schließt Selbstständige per Produktbedingung vom Klick Kredit aus, Freiberufler und Kleinunternehmer brauchen also ein anderes Institut. Die Austrian Anadi Bank nimmt Selbstständige mit Einkommensteuerbescheid oder Bilanz, wie am Markt üblich, Santander im Einzelfall, die Oberbank über die Filialberatung. Gründerinnen und Gründer sollten vor jedem Konsumkredit den aws ERP-Kredit prüfen, weiter unten auf dieser Seite.

Wie funktioniert die KSV1870-Bonitätsprüfung?

Der KSV1870-RiskIndicator läuft von 100 bis 700, und höher ist schlechter, also genau umgekehrt zur deutschen SCHUFA, die viele Zugezogene kennen. Die praktische Schwelle liegt bei 400, 700 bedeutet Insolvenz. Die Bänder tragen veröffentlichte Ausfallwahrscheinlichkeiten: ab 0,01 % im Band 100 bis 199, bis 96,23 % im Band 600 bis 699. Diese Zahl entscheidet über Zusage und Zinsstufe, nicht Ihr Gehalt.

Einträge bleiben nicht ewig. Kreditanfragen fallen nach 12 Monaten weg, Zahlungsstörungen 5 Jahre nach Erledigung, eine Insolvenz 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens, und der öffentliche Eintrag in der Insolvenzdatei ist 1 Jahr einsehbar. Behandeln Sie diese Fristen als Richtwerte und prüfen Sie sie gegen ksv.at, sie stammen aus Sekundärquellen und nicht aus einem publizierten Löschplan der Auskunftei.

Sie dürfen die Akte sehen. Eine Kopie Ihrer Daten nach Art. 15 DSGVO ist kostenlos, die gesetzliche Frist beträgt einen Monat. Der Haken ist der Weg: Der kostenpflichtige InfoPass um €43 wird der Gratisauskunft vorgeschaltet, das ist Gegenstand einer noyb-Beschwerde. Ist etwas falsch, stellen Sie einen Löschantrag nach Art. 17 DSGVO samt Zahlungsnachweis, rechnen Sie mit rund einem Monat Reaktionszeit und wenden Sie sich danach an die Datenschutzbehörde, die kostenlos ist.

Eine zweite Auskunftei trifft Zugezogene härter als Einheimische. CRIF Austria scort auf einer Skala von 250 bis 700, die Richtung ist ungeprüft, und gegen das Unternehmen läuft eine noyb-Datenschutzklage vom 3. Juni 2025. Dokumentierte Schwäche ist das Thin-File-Problem: zu wenige Daten ergeben einen schlechten und nicht einen neutralen Score. Wer letztes Jahr zugezogen ist, hat per Definition eine dünne Akte, und deshalb schlägt ein bonitätsunabhängiges Produkt wie der Erste Klick Kredit oft eine günstigere bonitätsabhängige Spanne. Bisnode / Dun & Bradstreet Austria ist rein B2B und scort keine Privatpersonen.

Wie treten Sie zurück oder zahlen vorzeitig zurück?

Zwei getrennte Rechte, zwei getrennte Regeln. Der Rücktritt beträgt 14 Kalendertage ab Vertragsabschluss nach § 12 VKrG, ohne Begründung. Die vorzeitige Rückzahlung regelt § 16 VKrG: Die Entschädigung ist mit 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags gedeckelt, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr mit 0,5 %, und €10.000 je 12 Monate sind in jedem Fall entgeltfrei. Bei variablem Sollzins beträgt die Entschädigung €0.

Diese letzte Zeile bepreist den ganzen Vergleich neu. Die Beispiele von bank99 und Santander sind variabel, eine Prämie, eine Erbschaft oder ein Jobwechsel löst beide Kredite also mit €0 Entschädigung ab. Ein fixer Zins wie beim Erste Klick Kredit oder in der Fixlinie der Austrian Anadi Bank kauft Sicherheit über die Rate und zahlt dafür mit bis zu 1 % bei vorzeitiger Ablöse. Welcher Tausch passt, hängt davon ab, ob Sie eine größere Summe erwarten, nicht davon, welcher Zins niedriger aussieht.

Zwei oft verwechselte Punkte gehören klar gesagt. Der 3-%-Deckel für Neuverträge ab 1. Jänner 2027 steht in § 20 Abs. 3 HIKrG und betrifft fixverzinste Immobilienkredite, nicht Konsumkredite; die Deckel von 1 % und 0,5 % aus § 16 VKrG bleiben. Und der OGH hat am 19. Mai 2026 zu 5 Ob 184/25g entschieden, dass Kreditbearbeitungsentgelte nicht per se unzulässig sind, ein Entgelt im Vertrag ist also nicht automatisch rückforderbar.

Ab 20. November 2026 ersetzt das VKrG 2026 das geltende Gesetz. Die wichtigste Änderung für Kreditnehmer ist die Rücktrittsfrist: Bei fehlerhafter Belehrung läuft sie 12 Monate plus 14 Tage statt 14 Tage. Wer davor unterschreibt, bleibt bei den Regeln oben. Alle weiteren Änderungen finden Sie in unserem Ratgeber zum Verbraucherkreditgesetz 2026.

Eine zweite Änderung gilt bereits für alles, was Sie online abschließen. Das Verbraucherrechts-Änderungsgesetz 2026 (BGBl. I Nr. 59/2026) hat das Fern-Finanzdienstleistungs-Gesetz ab 1. Oktober 2026 in das FAGG übernommen, und § 13a FAGG verlangt auf der Online-Oberfläche eine klar beschriftete Funktion „Vertrag widerrufen“ für die gesamte Widerrufsfrist. Sie müssen keine Adresse mehr suchen: Sie drücken den Button, und der Anbieter muss den Eingang sofort auf einem dauerhaften Datenträger bestätigen.

Wo beschweren Sie sich über eine Bank?

Vier Stufen, in dieser Reihenfolge, die ersten beiden kostenlos. Schreiben Sie zuerst an die Beschwerdestelle der Bank, die Branche braucht dafür etwa 4 bis 6 Wochen. Bleibt das erfolglos, geht es zur Gemeinsamen Schlichtungsstelle der Österreichischen Kreditwirtschaft (GSK) auf bankenschlichtung.at, kostenlos und faktisch für alle österreichischen Banken zuständig. Ihr Bericht zählt 385 Fälle zu Kreditverträgen im Jahr 2025, und 55 % der durchgeführten Verfahren endeten mit einer Einigung.

Stufe drei ist die FMA bei Aufsichtsverstößen, etwa wenn ein Kreditgeber die Bonitätsprüfungspflicht nach § 7 VKrG ignoriert. Die FMA spricht Ihnen keinen Schadenersatz zu, sie beaufsichtigt das Institut, und ab 20. November 2026 erhält sie nach § 33a BWG eine ausdrückliche Kompetenz für den kollektiven Verbraucherschutz im Kreditbereich. Stufe vier sind Arbeiterkammer oder VKI und danach das Zivilgericht. Bei Streit über einen KSV1870-Eintrag ist die Datenschutzbehörde zuständig, ebenfalls kostenlos.

Achten Sie auf die Frist. Ansprüche wegen unberechtigter Entgelte verjähren in der Regel in 3 Jahren nach § 1489 ABGB, titulierte Forderungen erst nach 30 Jahren nach § 1478 ABGB. Halten Sie eine strittige Verrechnung früh schriftlich fest, statt bis zum Kreditende zu warten.

Sollten Sie einen Dispokredit umschulden?

Die Umschuldung eines Dispokredits in einen Ratenkredit ist die verlässlichste Ersparnis im österreichischen Konsumkredit, und die Rechnung passt auf einen Bierdeckel. Ein Dispo läuft mit 8 bis 15 % pro Jahr, ein Ratenkredit mit rund 7,50 %, also kosten €4.000 bei 12 % etwa €180 pro Jahr mehr als nötig. Der Wechsel wirkt nur, wenn der alte Dispo-Rahmen gleichzeitig reduziert wird. Bleibt die Linie offen, kommt der Saldo zurück, und daran scheitert dieser Plan am häufigsten.

Zwei Details entscheiden über die echten Kosten. Trug der alte Kredit eine Restschuldversicherung, verfallen die Prämien anteilig und werden nicht erstattet, dieses Geld ist so oder so weg. War der alte Kredit fix verzinst, erlaubt § 16 VKrG bis zu 1 % des zurückgezahlten Betrags, im letzten Jahr 0,5 %, mit €10.000 je 12 Monate entgeltfrei. Ein variabler Altkredit kostet €0, und weil ein Dispo immer variabel ist, ist die Umschuldung aus dem Dispo fast immer ohne Entschädigung möglich.

Was tun, wenn die Bank den Kredit ablehnt?

Dorotheum-Tarif und aws-Konditionen aus den publizierten Unterlagen der Anbieter, Stand August 2026; der effektive Jahreswert des Pfandkredits ist die Berechnung der AK Oberösterreich. Die Spanne der TF Bank ist ungeprüft, bitte auf tfbank.at bestätigen.

Eine Ablehnung ist ein Scoring-Ergebnis und kein Urteil über Sie, und die legalen Alternativen sind eine kurze Liste. Der Dorotheum Pfandkredit ist das einzige legale Instrument in Österreich ganz ohne Bonitätsprüfung, weil das Pfand die Summe vollständig besichert: 0,5 % Zinsen plus 1,25 % Manipulationsgebühr je Halbmonat, rund 3,5 % pro Monat und laut AK Oberösterreich etwa 34,7 % effektiv pro Jahr, dazu €2,20 bis €25 Ausfertigung. Die Laufzeit beträgt 3 Monate plus 2 Monate Nachfrist, belehnt werden 60 bis 80 % bei Schmuck und 40 bis 60 % bei Technik, ausgezahlt wird sofort in bar oder per Überweisung.

Rechnen Sie den Preis, bevor Sie etwas hergeben. €1.000 auf 3 Monate kosten im Dorotheum rund €105, ein Ratenkredit zu 7,50 % rund €19. Wird das Pfand nicht binnen 3 Monaten plus 2 Monaten Nachfrist ausgelöst, wird es verwertet. Das ist ein Notfallinstrument für wenige Wochen, nie ein Ersatz für einen Konsumkredit.

cashpresso, eine Marke der Raiffeisen Bank International, bietet einen wiederverwendbaren Rahmen bis €7.000 zu 14,92 % effektiv, mit 60 Tagen zinsfrei in Partnershops, weil der Händler die Karenz finanziert. Wer die 60 Tage reißt, zahlt rund das Doppelte eines Ratenkredits: €1.000 über ein Jahr rotiert kosten etwa €150 statt etwa €75 bei 7,50 %. Die TF Bank aus Schweden vergibt über den EU-Pass nach Österreich zu rund 9 bis 14 % effektiv, eine ungeprüfte Spanne, und ist teurer als jedes inländische Institut, also erst nach einer Ablehnung relevant.

Zwei Lücken gehören benannt, weil viele danach suchen. Gründerinnen und Gründer sollten gar keinen Konsumkredit nehmen: Der aws ERP-Kredit läuft über die Hausbank mit einer 80-%-aws-Garantie und einer einmaligen Bearbeitung von 0,9 %, für Gründer 0,5 %, weit unter jedem Konsumkreditzins. Der berichtete WKO-Mikrokredit bis €15.000 ohne Sicherheiten ist ungeprüft, bitte direkt bei der Programmstelle nachfragen. Und einen Studienkreditmarkt gibt es in Österreich nicht: Die Studienkredite von Erste und ÖAMTC wurden eingestellt, an ihre Stelle treten Studienbeihilfe, Selbsterhalterstipendium und Familienbeihilfe.

Gilt Buy Now Pay Later in Österreich als Kredit?

Anbieterinventar Stand August 2026. Der Klarna-Ratenkaufzins und die PayPal-Spanne sind ungeprüfte Details aus früherer Recherche, die österreichischen Mahngebührentabellen von Klarna und Riverty sind nicht publiziert. Prüfen Sie die AGB des Anbieters.

Bis 19. November 2026 weitgehend nicht. Klarna, PayPal Ratenzahlung, Riverty, Cofidis Pay und das reine Firmenprodukt Billie stehen überwiegend außerhalb des VKrG. Ab 20. November 2026 macht das VKrG 2026 aus Buy Now Pay Later einen vollwertigen Verbraucherkredit: mit Pflicht-Bonitätsprüfung, einem Vergabeverbot bei negativer Prüfung (§ 17 Abs. 6), dem Wegfall der 200-€-Bagatellgrenze und Verwaltungsstrafen bis €10.000 je Verstoß nach § 44 VKrG 2026, dazu die FMA-Aufsicht über Banken nach § 33a BWG.

Die genaue Grenze zieht § 39 Abs. 2 Z 3 VKrG 2026. Ein Geschäft, das Ihnen selbst Zahlungsaufschub gewährt, ohne Zinsen, ohne Gebühren, ohne dass ein Dritter Kredit anbietet, und mit voller Zahlung binnen 50 Tagen ab Lieferung, bleibt außerhalb des Gesetzes. Für große Online-Händler, die keine KMU sind, gelten zwei zusätzliche Bedingungen: Kein Dritter wie Klarna oder Riverty darf die Forderung erwerben, und die Zahlung muss binnen 14 Tagen fällig sein. Deshalb wird das meiste BNPL an der Kassa, das über einen Kreditanbieter läuft, ab 20. November 2026 regulierter Kredit, das Anschreiben beim Greißler aber nicht. Den Rest des Gesetzes erklärt unser Ratgeber zum Verbraucherkreditgesetz 2026.

Schon heute zählt die Kreditakte. Der KSV1870 wird auch bei 0-%-Ratenkäufen informiert, weil die Meldung am Kredit hängt und nicht am Zinssatz. Viele kleine Ratenkäufe verdichten die Akte also, ohne Ihnen etwas zu bringen, und die Eskalationskette ist kurz: Zahlungserinnerung, Mahnung, Inkasso, KSV-Eintrag. Eine vergessene 30-€-Bestellung kann 5 Jahre nach Erledigung in der Akte stehen und den Zins Ihres Wohnkredits mitbestimmen.

Pünktlich genutzt kostet Klarna Pay in 3 €0, weil der Händler es finanziert. Die Falle ist die Gebührenkaskade nach einer Rücklastschrift: erst eine Mahngebühr, dann die Übergabe ans Inkasso, und das Werbeversprechen €0 Kosten gilt nicht mehr. Ein Gesamtsaldo über alle Shops hinweg gibt es nicht, die je Händler eingeräumten Limits summieren sich also unsichtbar. Wer BNPL nutzt, bleibt am besten bei einem Anbieter, damit die Summe an einer Stelle sichtbar ist.

Leasing oder Autokredit: Was lohnt sich in Österreich?

Leasingkonditionen laut den veröffentlichten Bedingungen der Porsche Bank vom 20. Mai 2026; die Kasko-Spanne ist unsere Schätzung der Mehrkosten der verpflichtenden Vollkasko. Kreditzinsen sind die repräsentativen Beispiele aus der Tabelle oben.

Die Leasingrate wirkt günstiger als die Kreditrate, weil sie den Restwert nicht mitfinanziert. Die vergessenen Kosten liegen daneben: Die Porsche Bank verrechnet beim Restwertleasing 8,39 bis 8,56 % effektiv, eine Vertragsgebühr von rund €99 bis €157, und Vollkasko und Service sind Pflicht. Die Kilometertoleranz beträgt nur 2.500 km über dem Vertragswert. Trotzdem wird laut Leasingverband für das erste Halbjahr 2025 rund die Hälfte der Neuwagen in Österreich geleast.

Leasing gewinnt, wenn Sie alle 3 bis 4 Jahre wechseln, die Kilometer einhalten, das Auto betrieblich nutzen und die Raten absetzen oder auf sicherem Einkommen die niedrigste Monatsrate brauchen. Der Autokredit gewinnt, wenn Sie das Auto länger als 5 Jahre fahren, mehr als rund 20.000 km pro Jahr zurücklegen, einen Barzahlerrabatt verhandeln oder vielleicht früher aussteigen müssen. Der vorzeitige Leasingausstieg ist der teure Fall: Sie schulden Restwert plus Pönale und tragen die Differenz, wenn das Auto weniger wert ist als kalkuliert.

Am 20. November 2026 ändert sich die Rechtslage. Nach § 41 VKrG 2026 gilt Verbraucherleasing als Finanzierungshilfe unter dem Verbraucherkreditrecht, sobald Sie das Auto kaufen müssen, der Leasinggeber den Kauf verlangen kann, Sie eine Kaufoption zu einem festen Preis haben oder einen Restwert garantieren. Die meisten österreichischen Restwertleasings enthalten eine dieser Klauseln und tragen ab dann dieselben Informationspflichten und dasselbe Rücktrittsrecht wie ein Kredit.

Konsumkredite in Österreich: Häufige Fragen

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