Verbraucherkreditgesetz 2026 (VKrG 2026) in Österreich

Was ändert sich im Verbraucherkreditrecht am 20. November 2026?

Unser Vergleich, gelesen im RIS am 14. Oktober 2026: das konsolidierte VKrG und das VerKRÄG 2026, BGBl. I Nr. 36/2026. „Keine Regel“ heißt, das alte Gesetz hat dazu keinen Paragrafen; das allgemeine Zivilrecht kann trotzdem greifen.

Das Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026 (VerKRÄG 2026) hebt das VKrG von 2010 auf und erlässt ein neues VKrG 2026 mit 46 Paragrafen. Es wurde am 10. Juni 2026 kundgemacht und gilt ab 20. November 2026. Es setzt die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 um. Drei Änderungen wiegen am schwersten: Stundungen sind erfasst, eine negative Prüfung blockiert den Kredit, und der Rücktritt hat ein Enddatum.

Die meisten Paragrafen haben neue Nummern. Wer § 7, § 12 oder § 16 zitiert, meint das alte Gesetz. Neu sind § 17 für die Bonitätsprüfung, § 25 für den Rücktritt und § 29 für die vorzeitige Rückzahlung. Das Sammelgesetz ändert ab demselben Tag auch Maklergesetz, KSchG und BWG.

Manche Schutzrechte sind älter als die Reform und wandern nur. Der kostenlose Tilgungsplan, die €10.000 jährlich entschädigungsfreie Rückzahlung und der 1-%-Deckel bleiben unverändert. Wer heute einen Kredit hat, merkt am 20. November 2026 nichts, außer bei einem unbefristeten Rahmen. Das behandelt der nächste Abschnitt.

Welches Gesetz gilt für Ihren Kreditvertrag?

Das Vertragsdatum entscheidet. Ein befristeter Kredit bis 19. November 2026 bleibt bis zur Rückzahlung beim alten VKrG. Ein Kredit ab 20. November 2026 folgt dem VKrG 2026 vollständig (§ 45). Bestehende Kredite werden nicht umgestellt, und Sie müssen nichts unterschreiben.

Die Ausnahme sind unbefristete Kredite wie ein Überziehungsrahmen. Nach § 45 Abs. 3 gelten für sie, wenn sie am 20. November 2026 noch laufen, auch die neuen Regeln zur Zinsänderung (§ 24), zur Kündigung (§§ 27, 28), zur Abtretung (§ 30) sowie zu Kontoauszug und Kürzung des Rahmens (§§ 33 bis 35).

Zwei weitere Stichtage liegen daneben. Der Widerrufsbutton nach § 13a FAGG gilt für Online-Verträge nach dem 30. September 2026. Der 3-%-Deckel gilt für Immobilienkredite nach dem 31. Dezember 2026. Beide stammen nicht aus dem VKrG 2026 und haben eigene Übergangsregeln.

Gilt Buy Now, Pay Later nach dem VKrG 2026 als Kredit?

Unsere Lesart von § 39 VKrG 2026 am 14. Oktober 2026. Das Gesetz nennt keinen Anbieter, und kein Gericht hat § 39 bisher angewendet. Zeilen 4 und 5 beschreiben die übliche Checkout-Variante; maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen.

Meistens ja, ab 20. November 2026. Das alte Gesetz erfasste nur entgeltliche Stundungen (§ 25) und nichts unter €200. Eine zinsfreie Klarna-Rate lag daher außerhalb. § 39 Abs. 1 VKrG 2026 streicht das Wort „entgeltlich“ und erfasst jede Stundung. Gratis-Stundungen haben leichtere Informationspflichten (§ 39 Abs. 3), die Prüfung nach § 17 gilt aber.

Die Ausnahme in § 39 Abs. 2 Z 3 hat drei Bedingungen. Der Händler stundet selbst, ohne dass ein Dritter einen Kredit anbietet. Der Preis ist zins- und gebührenfrei, abgesehen von begrenzten Verzugskosten. Die Zahlung ist binnen 50 Tagen nach Lieferung fällig. Für Online-Händler, die keine KMU sind, gilt eine Grenze von 14 Tagen, und kein Dritter darf die Forderung erwerben.

Praktisch ändert sich die Bonitätsprüfung. Ein BNPL-Anbieter muss Sie vor der Stundung prüfen und darf nach negativem Ergebnis nicht stunden. Die bestehenden Meldungen an den KSV1870 bei Ratenkäufen bleiben gleich. Unser Kredit-Ratgeber zeigt, was eine verpasste BNPL-Rate in der Bonitätsakte bewirkt.

Darf ein Kreditgeber nach negativer Bonitätsprüfung noch Kredit geben?

Nein, nicht bei Verträgen ab 20. November 2026. § 17 Abs. 6 VKrG 2026 erlaubt einen Kredit nur, wenn die Prüfung ergibt, dass Sie wahrscheinlich vertragsgemäß zahlen. Das alte § 7 Abs. 2 verlangte die Prüfung schon, bei erheblichen Zweifeln musste die Bank aber nur warnen. Das neue Gesetz macht aus der Warnung ein Vergabeverbot.

Die Prüfung selbst bekommt Regeln. Sie stützt sich auf Einkommen, Ausgaben und andere relevante Umstände, die soweit nötig überprüft werden (§ 17 Abs. 2). Soziale Medien und sensible Daten wie Gesundheit sind tabu. Entscheidet ein Algorithmus, können Sie eine menschliche Überprüfung, eine Erklärung und eine Stellungnahme verlangen (§ 17 Abs. 5).

Eine Ablehnung kommt mit Information. Die Bank muss Sie unverzüglich informieren und gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen (§ 17 Abs. 8). Hat ein Datenbankeintrag zur Ablehnung geführt, nennt sie die Datenbank, das Ergebnis und die Datenkategorien, kostenlos (§ 19). Meist ist das der KSV1870.

Das Verbot schützt Sie auch nach der Unterschrift. Nach § 17 Abs. 9 darf die Bank Ihren Vertrag nicht später kündigen oder verschlechtern, weil ihre eigene Prüfung mangelhaft war. Ausgenommen sind Informationen, die Sie wissentlich verschwiegen oder gefälscht haben. Werbung für einen „Kredit ohne KSV“ bleibt ein Warnsignal, denn kein konzessionierter Kreditgeber darf die Prüfung auslassen.

Wie lange können Sie von einem Kreditvertrag zurücktreten?

Unsere Berechnung nach § 25 VKrG 2026 für einen Vertrag vom 20. November 2026. Es genügt, die Erklärung innerhalb der Frist abzusenden (§ 25 Abs. 1).

14 Tage ohne Angabe von Gründen, nach § 25 Abs. 1 VKrG 2026. Die Frist läuft ab Abschluss, oder ab Erhalt der Vertragsbedingungen und Informationen, wenn das später ist. Neu ist die Grenze: Kommen die Informationen nie, endet das Recht 12 Monate und 14 Tage nach Abschluss. Das alte § 12 kannte kein solches Enddatum.

Die Grenze gilt nicht, wenn die Bank Sie gar nicht über das Rücktrittsrecht belehrt hat. Nach dem Rücktritt zahlen Sie den ausbezahlten Betrag samt Vertragszinsen binnen 30 Tagen zurück (§ 25 Abs. 5). Hat ein verbundener Kauf ein längeres Rückgaberecht, verlängert sich die Rücktrittsfrist entsprechend (§ 25 Abs. 3).

Online zurücktreten wird ab 1. Oktober 2026 einfacher. Das VerbRÄG 2026 (BGBl. I Nr. 59/2026) schafft § 13a FAGG: Ein Online-Vertrag braucht eine Funktion „Vertrag widerrufen“, danach eine Schaltfläche „Widerruf bestätigen“, und der Unternehmer bestätigt den Eingang auf einem dauerhaften Datenträger. Das FAGG wendet § 13a auch auf Finanzdienstleistungen an, die Frist regelt weiter das VKrG (§ 18b Abs. 7 FAGG).

Was kostet die vorzeitige Rückzahlung nach VKrG 2026 und HIKrG?

Unsere Berechnung der gesetzlichen Höchstbeträge, 14. Oktober 2026. Jede Entschädigung ist zusätzlich mit den Zinsen bis Laufzeitende gedeckelt und nur für Zeiträume mit festem Sollzinssatz zulässig.

Beim Konsumkredit ändert sich nichts. § 29 VKrG 2026 übernimmt das alte § 16: höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %. Bis €10.000 binnen 12 Monaten sind frei, ebenso jede Rückzahlung in einem Zeitraum ohne festen Sollzinssatz. Überziehungsrahmen kosten nie eine Entschädigung.

Die 3 % sind eine Wohnkreditregel und stehen nicht im VKrG. Das Budgetbegleitgesetz 2027-2028 (BGBl. I Nr. 62/2026, Art. 17) ersetzt in § 20 Abs. 3 Z 2 HIKrG „1%“ durch „3%“. Das gilt für Immobilienkredite, die nach dem 31. Dezember 2026 geschlossen oder gewährt werden (§ 31 Abs. 9).

Weil eine Entschädigung nur für Fixzinsphasen zulässig ist, trifft die Änderung fixverzinste Wohnkredite. Bei €100.000 Rückzahlung mit über einem Jahr Fixzins-Rest steigt der Deckel von €1.000 auf €3.000. Wer innerhalb der Fixzinsphase verkaufen oder umschulden will, für den hat das Abschlussdatum nun einen Preis. Unser Wohnkredit-Ratgeber vergleicht fixe und variable Angebote.

Was müssen Kreditwerbung und Vertrieb ab 20. November 2026 zeigen?

Jede Kreditwerbung braucht einen deutlichen Warnhinweis, etwa „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ (§ 8 Abs. 1 VKrG 2026). Nennt sie einen Zinssatz oder Kosten, muss sie ein repräsentatives Beispiel mit Gesamtbetrag, effektivem Jahreszins und Laufzeit enthalten (§ 8 Abs. 2). Irreführende Kreditwerbung ist eine unlautere Geschäftspraktik nach § 1 UWG.

Manche Aussagen sind verboten. Werbung darf nicht nahelegen, dass ein Kredit die Finanzlage verbessert, dass bestehende Kredite die Bonität kaum berühren, oder dass ein Kredit Ersparnisse ersetzt (§ 8 Abs. 5). Auch nicht angeforderte Kredite sind verboten: Ohne Ihre Anfrage und ausdrückliche Zustimmung gibt es keinen Kredit (§ 7).

Auch der Vertrieb ändert sich. Vorangekreuzte Kästchen ergeben keine wirksame Zustimmung (§ 15). Koppelungsgeschäfte, bei denen der Kredit nur im Paket zu haben ist, sind verboten (§ 14 Abs. 1). Verlangt die Bank eine Versicherung, muss sie eine gleichwertige Polizze eines anderen Versicherers annehmen und Ihnen 3 Tage zum Vergleichen geben (§ 14 Abs. 4).

Vor Abschluss erhalten Sie die Europäische Standardinformation und eine kostenlose Erläuterung des Angebots, auch zu den Folgen eines Zahlungsverzugs (§§ 10, 12). Kommt das Formular weniger als einen Tag vor der Bindung, muss die Bank Sie binnen 1 bis 7 Tagen nach Abschluss an das Rücktrittsrecht erinnern (§ 10 Abs. 7). Ein durch Profiling personalisierter Preis ist offenzulegen (§ 13).

Wer setzt das VKrG 2026 durch, und wie hoch sind die Strafen?

Die FMA und die Gewerbebehörden teilen sich die Aufgabe (§ 43 VKrG 2026). Verstöße sind Verwaltungsübertretungen mit Geldstrafen bis €10.000 je Fall (§ 44 Abs. 1). Bei beaufsichtigten Unternehmen entscheidet die FMA, sonst die Gewerbebehörde (§ 44 Abs. 2). Strafen dürfen veröffentlicht werden (§ 44 Abs. 3).

Der Rahmen ist nicht gestiegen. Auch das alte § 28 sah bis €10.000 vor. Zahlen von €150.000 kursierten in Zusammenfassungen der Reform, im § 44 stehen sie nicht. Die Strafe greift nur, wenn keine andere Verwaltungsstrafbestimmung strenger ist.

Banken bekommen eine zweite Schiene. Das neue § 33a BWG, in Kraft ab 20. November 2026, verlangt Vorkehrungen gegen erhebliche VKrG-Verstöße, geschultes Personal und eine Vergütung der Kreditprüfer, die nicht von der Zahl der Zusagen abhängt. Dazu kommen Frühwarn- und Rückstandsstrategien. Verstöße sind nach § 98 Abs. 5a BWG strafbar, und die FMA kann Mindeststandards für das Personal per Verordnung festlegen.

Für Sie zählt vor allem § 31 VKrG 2026. Vor der Durchsetzung muss die Bank angemessene Nachsicht anbieten: längere Laufzeit, Zahlungspause, niedrigeren Zins oder Teilerlass. Sie muss Sie auch an eine Schuldnerberatung verweisen. Die FMA spricht im Einzelfall kein Geld zu; Bankstreitigkeiten behandelt kostenlos die Gemeinsame Schlichtungsstelle.

Was ändert sich beim Verbraucherleasing nach § 41?

§ 41 VKrG 2026 erfasst vier Leasingarten als Finanzierungshilfe: Kaufpflicht, Andienungsrecht des Leasinggebers, Kaufoption zu einem festen Preis und Restwertgarantie ohne Ankaufsrecht. Nur die letzte Art bleibt ohne 14-tägigen Rücktritt (§ 41 Abs. 3). Leasing mit Kaufoption bekommt ihn nun.

Restwertleasing ohne Ankaufsrecht bleibt jederzeit kündbar und muss als „Restwertleasing ohne Ankaufsrecht“ bezeichnet werden (§ 41 Abs. 7). Ein vorzeitiger Kauf bei Kaufpflicht gilt als vorzeitige Rückzahlung (§ 41 Abs. 4). Weil § 39 Abs. 1 die Kreditregeln auf Finanzierungshilfen erstreckt, gilt die Prüfung nach § 17 auch für Leasing.

Unser Autoleasing-Ratgeber rechnet diese Regeln an einem €30.000-Auto über 48 Monate durch, samt den Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs je Leasingart.

Welche Regeln schützen Sie als Kreditnehmer?

Ein Kreditstreit beginnt mit einer schriftlichen Beschwerde beim Kreditgeber. Ist er eine Bank und hilft die Antwort nicht, vermittelt die Gemeinsame Schlichtungsstelle kostenlos. Die Arbeiterkammer berät Mitglieder zu Verträgen und Gebühren und prüft, ob eine Rücktrittsbelehrung korrekt war.

Wenn die Raten schon drücken, wenden Sie sich früh an eine staatlich anerkannte Schuldenberatung unter schuldenberatung.at. Bei Verträgen ab 20. November 2026 muss die Bank zuerst Nachsicht versuchen (§ 31), und eine Beratungsstelle weiß, wie man danach fragt.

Verbraucherkreditgesetz 2026: Häufige Fragen

Wie haben wir das geprüft?